Они помогут сохранить и приумножить деньги в следующем году.
Согласно исследованиям аналитического центра НАФИ, 70% россиян обладают средним или высоким уровнем финансовой грамотности. Несмотря на это, около 80% опрошенных регулярно испытывают финансовый стресс, многие не ведут учёт расходов и не имеют сбережений на случай непредвиденных обстоятельств. Получается, что между уровнем теоретических знаний о финансовой грамотности и реальными навыками, так называемыми финансовыми привычками, есть серьёзные расхождения.
Мы проанализировали советы из десяти популярных книг о финансовой грамотности и выделили семь универсальных привычек, которые помогут улучшить отношения с деньгами, более рационально тратить, повышать доход и копить деньги. Рассказываем о них и о том, как внедрить их в жизнь.
1. Не сравнивать себя с другими
Сегодня практически каждый хочет стать успешным блогером и поэтому преподносит себя в соцсетях исключительно в положительном свете. Не все выдерживают такую открытость: многие неизбежно начинают сравнивать собственные достижения с чужими. Они испытывают серьёзное давление и тратят много ресурсов — времени, денег и энергии — на попытки преодолеть финансовый разрыв, которого, возможно, вовсе не существует.
Как перестать сравнивать?
2. Не брать в долг
Жизнь «взаймы» предоставляет возможность быстро получить желаемое, но постепенно всё больше ограничивает финансовую свободу. Со временем это становится ещё и эмоциональным бременем, которое влияет на образ жизни.
Как избавиться от долгов?
В идеале доля кредитных платежей не должна превышать 30–40% от дохода. Так, если ежемесячный доход составляет 100 тысяч рублей, то кредитные платежи (ипотека, автокредит, потребительские кредиты и так далее) должны быть не больше 40 тысяч рублей. Тогда «на руках» останется достаточно средств для покрытия других обязательных расходов и повседневных нужд.
Если долгов больше, пора составлять стратегию того, как избавиться от них.
- тип кредита (ипотечный, автокредит, кредитная карта и так далее);
- остаток долга и процентную ставку по каждому обязательству;
- минимальный ежемесячный платёж;
- дату платежа и срок до полного погашения;
- приоритеты при погашении.
Это поможет понять, какие долги самые «тяжёлые», а от каких можно избавиться в довольно близкой перспективе. Например, может оказаться, что нужно всего лишь 2–3 месяца экономить, чтобы закрыть кредитную карту.
Кадр: сериал «Шерлок» / BBC One
- Метод «ровного поля». Для тех, кто хочет равномерно распределить средства между всеми кредитами. Когда один кредит погашен, освободившиеся средства перераспределяются для более быстрого погашения остальных.
- Рефинансирование. Подходит тем, у кого есть кредиты с высокими процентными ставками. Можно оформить новый кредит на более выгодных условиях для погашения старого.
- Метод «лавина». Сначала нужно погасить кредит с самой высокой процентной ставкой, используя все доступные средства. После переходить к погашению других.
- Метод «снежный ком». Начать с погашения самых мелких долгов, достичь при этом быстрых побед, которые поддержат мотивацию отдавать другие долги.
- Метод «снежинка». Использовать случайные поступления (например, премии и бонусы) для выплаты кредитов, снижая общую сумму долга.
3. Анализировать и планировать бюджет
Анализ бюджета помогает обратить внимание на денежные потоки: отследить, сколько денег поступает (если источников дохода несколько), сколько уходит и на что они расходуются. При этом важно не только фиксировать доходы и расходы, но и анализировать активы (имущество, инвестиции и сбережения), а также обязательства — кредиты и долги. Комплексный подход помогает получить полное представление о сложившейся финансовой ситуации и разумно спланировать личный бюджет.
Как научиться грамотно планировать?
Анастасия Веселко, консультант по финансовой грамотности и автор книги «Девушка с деньгами: Рабочая тетрадь по личным финансам», рекомендует отводить специальное время для работы с личными финансами:
«Подумайте, когда вы сможете заняться своими деньгами, — предлагает Анастасия Веселко. — У меня такой блок запланирован на начало месяца, и называется он Money Time. В это время я подвожу итоги месяца и делаю всё необходимое по намеченному плану: пополняю инвестиционный счёт, покупаю валюту, оплачиваю квитанции».
4. Разговаривать о деньгах с членами семьи
Финансовый консультант Карл Ричардс в своей книге «Психология инвестирования. Как перестать делать глупости со своими деньгами» подчёркивает, что обсуждение финансов вовсе не сводится к деньгам как таковым. На самом деле разговоры о финансах отражают глубинные ценности человека, его эмоциональное состояние и представления о себе и окружающем мире.
Как научиться обсуждать финансовые вопросы открыто?
Для начала разберитесь в собственных взглядах на финансы. Это поможет понять финансовые установки и цели, а также определить, что может на них влиять. Задайте себе вопрос: «Какие финансовые цели для меня сейчас важны — накопление, инвестиции или погашение долгов?» Вопрос можно вынести на повестку семейного совета. Что сейчас нужно вашей семье? Накопить на отпуск? Откладывать на образование детей? Купить недвижимость?
В идеале нужно сделать такие встречи регулярными — например, проводить их раз в месяц. Эти беседы должны охватывать не только распределение бюджета, но и совместный анализ текущих ситуаций, в которых находится только один из партнёров. Например, муж решил, что ему самому необходимо получить образование, или жена подумала о том, что ей пора обновить автомобиль. Эти крупные личные траты можно обсудить с партнёром. Не видит ли он сложности в том, что в общий семейный бюджет какое-то время будет попадать меньше денег? Готов ли он помочь с крупной покупкой?
Со временем беседы на финансовые темы войдут в привычку, станут естественными и лёгкими.
5. Научиться делать сбережения
Финансовая подушка безопасности — это важный инструмент, который позволяет чувствовать себя уверенно даже в постоянно меняющемся мире. Финансовая подушка безопасности может выглядеть не только как вклад в банке, но и как инвестиции в покупку недвижимости, акций, драгоценных металлов и так далее.
Как научиться копить?
Начать откладывать с каждого дохода. Наполеон Хилл в книге «Думай и богатей» рекомендует заранее установить минимальный процент отчислений, который не следует уменьшать. Начать можно с 5%, главное — откладывать регулярно. Постепенно можно увеличить долю сбережений с 5 до 10% и больше (в идеале — довести до 20%).
Известный экономист Шломо Бенарци объясняет, что многие испытывают страх перед концепцией финансовой подушки: боятся ограничений, предпочитают немедленные удовольствия и постоянно обещают начать откладывать деньги со следующей зарплаты. Чтобы изменить эту ситуацию, он предлагает постепенно увеличивать сумму сбережений, а не откладывать сразу крупные суммы. Этот подход он назвал «Копи больше завтра»: небольшой процент от дохода не создаст ощутимых ограничений для текущего бюджета, по мере роста зарплаты и других доходов можно постепенно увеличивать размер сбережений. Это снижает психологическое сопротивление, так как человеку проще привыкнуть к небольшим изменениям. А регулярность позволяет со временем накапливать значительные суммы, не испытывая стресса и дискомфорта от резкого сокращения привычного уровня жизни. Так постепенно формируется правильная финансовая привычка.
Инвесторы Евгений Ходченков и Анастасия Синичкина в книге «Миллион для дочки. Уроки финансовой грамотности для всей семьи» говорят, что людям необходимо научиться формировать бюджетную дельту — это разница между доходами и расходами, которую всем следует увеличивать. Для этого имеет смысл проанализировать, что сейчас человек делает с этой разницей (тратит на «хотелки», откладывает, инвестирует), как он может её увеличить и что будет делать с большей суммой.
6. Думать, прежде чем тратить
Сказать «нет», даже когда в кошельке достаточно денег, может быть одной из самых трудных задач в управлении финансами. Преподаватель и автор книг о финансах и маркетинге Томас Дж. Стэнли в книге «Хватит вести себя как богач» подметил эту проблему: притворяясь теми, кому не привыкать жить на широкую ногу, люди рискуют вырыть себе долговую яму и отвлечься от поставленных финансовых целей.
Как не совершать импульсивные траты?
Финансовый педагог Анна Деньгина в своей книге «Деньги не главное. О чём стоит подумать на пути к финансовому благополучию» рекомендует последовательно работать с «магазинной осознанностью»:
Кадр: фильм «Дьявол носит Prada» / 20th Century Fox
Критическое мышление позволяет трезво оценивать предложения, сравнивать цены, проверять достоверность информации и учитывать возможные риски. Это особенно важно в современном мире, где много финансовых ловушек: от завышенных кредитных ставок до сомнительных инвестиционных схем. Вместе эти навыки помогают разумно распоряжаться ресурсами и достигать долгосрочных целей.
Ещё один простой приём называется «минус 1»: перед тем как оформить покупку, выньте один предмет из корзины. Например, на кассе уберите один товар, который положили туда спонтанно. Это правило касается как онлайн-, так и офлайн-шопинга.
7. Заниматься правильной благотворительностью
В России у многих до сих пор спорное отношение к благотворительности, но постепенно ситуация меняется. Так, в 2024 году она занимает 35-е место из 142 в мировом индексе благотворительности, а всего несколько лет назад была только на 110-й строчке.
При этом расходы на благотворительность — важная часть бюджета, она помогает развивать чувство ответственности, эмпатию и осознавать свою роль в обществе. Регулярное участие в благотворительности, будь то помощь деньгами, временем или ресурсами, позволяет поддерживать нуждающихся и вносить вклад в решение социальных проблем.
Планирование таких расходов в бюджете делает благотворительность осознанной: выделяя на неё определённый процент дохода, человек учится помогать без ущерба для финансов. Кроме того, помощь нуждающимся улучшает эмоциональное состояние и укрепляет социальные связи.
Как научиться помогать другим?
Анастасия Веселко, консультант по финансовой грамотности и автор книги «Девушка с деньгами: Рабочая тетрадь по личным финансам» отмечает, что, оказывая помощь другим, человек может почувствовать себя увереннее, значимее и успешнее.
Сейчас помогать стало проще благодаря удобным цифровым инструментам. В мобильных приложениях банков или благотворительных организаций можно выбрать сумму регулярного пожертвования — даже совсем небольшую — и настроить автоматический перевод. Это позволяет поддерживать доброе дело без необходимости каждый раз вспоминать о платеже. Такие технологии делают участие в благотворительности доступным для каждого, экономят время и обеспечивают стабильную помощь тем, кто в ней нуждается.
Как по шагам сформировать полезные финансовые привычки
Приобрести полезные привычки гораздо сложнее, чем вредные, но у экспертов есть свои лайфхаки.
Эксперт по личным финансам Юлия Чиндина в книге-тренажёре «Пять шагов к финансовому благополучию» предлагает воспользоваться готовыми чек-листами положительных и вредных финансовых привычек и выполнить простое упражнение, на которое уйдёт не больше 15 минут.
Чек-листы финансовых привычек от Юлии Чиндиной:
- Внимательно посмотрите на предложенные списки и отметьте привычки, которые есть у вас.
- Заполните чек-лист с вредными привычками, посчитайте их количество.
- Заполните чек-лист с полезными привычками и посчитайте их.
- Выберите одну привычку, которую готовы начать формировать (или от которой хотите избавиться) в первую очередь.
Если выполнять упражнение регулярно, можно увидеть свои сильные стороны и зоны для роста. Такой подход делает изменения постепенными и достижимыми.
Финансовый консультант Наталья Колбасина в своей книге «Трачу и приобретаю» предлагает следующий порядок внедрения полезных финансовых привычек.
- Каковы последствия ваших текущих финансовых действий? Улучшают или ухудшают они ваше положение?
- Что вы хотите изменить в вашей финансовой жизни в первую очередь?
Например, вы хотите создать резервный фонд на шесть месяцев. Теперь представьте, каково будет ваше состояние, если желание сбудется. Каким человеком вы станете? Какие позитивные изменения произойдут в вашей жизни? Какие эмоции вы будете испытывать, если будете знать, что у вас есть финансовая подушка?
После запишите выводы и посмотрите на список привычек, которые помогут достичь этой цели. Выберите одну привычку, которая кажется наиболее подходящей и отсутствует в вашем образе жизни. Например, создайте трекер полезных привычек, чтобы ежедневно вести учёт доходов и расходов.
Вместо борьбы со старыми привычками лучше дополнительно внедрить полезные новые. Например, если за завтраком человек любит листать соцсети, можно добавить к этому пять минут чтения книг о финансовой грамотности.
Также важно поддерживать мотивацию: чётко представлять конечный результат, которого хочется достичь. Это поможет двигаться к цели с большим энтузиазмом.